2026.05.15 2026.05.19

iDeCoの「途中減額OK」「元本確保型で安心」は危険｜運用面の3つの落とし穴

kakeilab

「iDeCoは始めれば安心」と思っていませんか。掛金は途中で減額・停止できるし、商品は元本確保型を選べば損しない、口座は使い慣れた銀行で十分――そう聞いて口座開設を考えている方は要注意です。実はiDeCoには運用面で3つの大きな落とし穴があり、知らずに始めると手数料負けや想定外の流動性リスクで損失を被ることになります。

本記事では「途中減額・停止」「商品選び」「金融機関選び」の3つを、共働き子育てパパの視点で実数字を使って検証します。運用前に必ず知っておきたい3つの落とし穴を整理しました。

📅 最終更新日：2026年5月19日

この記事でわかること

iDeCoの掛金を停止しても残高は60歳まで動かない仕組み
元本確保型（定期預金・保険）で起きる「手数料負け」の正体
銀行系とネット証券で30年運用すると最大15万円以上の差が出る理由
iDeCoの口座を選ぶなら楽天証券かSBI証券一択である根拠

Contents

先に結論｜iDeCo運用の3つの落とし穴
誤解①「途中で減額・停止できるから安心」→ 残高は60歳まで動かない
誤解②「商品選びは適当でも大丈夫」→ 元本確保型は手数料負け確定
誤解③「やるなら銀行で十分」→ 30年で15万円以上の差
それでも運用してみたい人へ
まとめ｜「始めれば安心」ではなく「商品と口座で結果が変わる」
次に読む

先に結論｜iDeCo運用の3つの落とし穴

iDeCoの「始めれば安心」は危険！3つの運用面の落とし穴

途中で減額・停止しても残高は60歳まで動かない（教育費・住宅頭金には使えない）
元本確保型は手数料負け確定（利息より手数料のほうが大きい）
銀行系を選ぶと30年で最大15万円以上の差（ネット証券一択）

本記事ではこの3つを実数字で検証します。残り5つの誤解（保育料・出口課税など）はハブ記事にまとめています。

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iDeCoの誤解8つ｜共働き子育て家庭が知るべき本当の話

iDeCo運用の3つの落とし穴：途中減額OK・元本確保型で安心・銀行系で始める罠

誤解①「途中で減額・停止できるから安心」→ 残高は60歳まで動かない

iDeCoを勧められるとき「途中で苦しくなったら減額・停止できるから大丈夫」と説明されることが多いですが、ここに最大の誤解があります。減額や停止ができるのはあくまで「これから入れるお金（拠出）」だけ。すでに積み立てた残高は60歳まで1円も引き出せません。

「拠出停止」と「払い出し」はまったく別物

iDeCoでできる「途中の柔軟対応」は、毎月の掛金を5,000円まで下げる（減額）か、新規拠出を止める（運用指図者になる）の2つだけです。停止しても残高はそのまま60歳までロックされ、運用は継続されます。生活費が苦しくなっても、教育費が必要になっても、住宅の頭金が足りなくなっても、iDeCoの残高に手を出すことはできません。

NISAなら必要なときに売却して引き出せますが、iDeCoはそれができない。「いざとなったら使える貯金」ではなく「老後専用の凍結口座」と理解しておくべき制度です。

子育て家庭で起こりがちな「使いたいときに使えない」事態

共働き子育て世帯のお金は、これから10〜20年で大きく動きます。子どもの大学進学費用、住宅ローンの繰上返済、車の買い替え、親の介護費用――どれも数百万円単位で必要になる可能性があります。iDeCoに入れたお金は、こうした「人生の大きな出費」に1円も使えません。

たとえば月2万円を10年間iDeCoに積み立てると元本だけで240万円。これがすべて60歳までロックされます。大学受験のときに「あと200万円あれば私立も選べたのに」となっても、iDeCoの残高は1円も使えません。

停止手続きも実は煩雑

「気軽に停止できる」と説明されることが多いですが、実際には書面での手続きが必要で、停止後も口座管理手数料（月66円〜）はかかり続けます。停止＝コストゼロではありません。手数料は残高から自動的に引かれるので、停止して放置すると、わずかながら残高が削られていきます。

注意：iDeCoは「老後専用の凍結口座」

子育て期は突発的な大きな出費が続きます。生活防衛資金（生活費6か月分）と教育費・住宅頭金の見通しを確保してから、余ったお金でiDeCoを始めるのが鉄則です。

誤解②「商品選びは適当でも大丈夫」→ 元本確保型は手数料負け確定

iDeCoには大きく分けて「元本確保型（定期預金・保険）」と「投資信託」の2種類があります。「とりあえず元本が減らない定期預金にしておけば安心」と思いがちですが、これは確実に損するパターンです。理由は手数料です。

元本確保型（定期預金・保険）の罠

元本確保型とは、満期まで持てば元本が減らないタイプの商品です。iDeCoの中では定期預金や保険商品がこれに該当します。一見安全に見えますが、現在の定期預金金利は年0.002%〜0.2%程度。月2万円を1年積み立てても、利息はわずか数十円〜数百円です。

一方で、iDeCoには毎月必ず国民年金基金連合会へ105円＋運営管理機関手数料（金融機関に払う費用）が発生します。ネット証券でも年間2,052円。利息より手数料のほうが圧倒的に大きく、定期預金で運用すると残高は確実に減っていきます。

信託報酬と運営管理機関手数料のダブルパンチ

iDeCoでかかる手数料は2種類あります。①口座を持っているだけで毎月かかる「運営管理機関手数料」、②投資信託を選んだ場合にかかる「信託報酬（投資信託の運用にかかる年間費用）」。元本確保型を選んでも①は必ず発生します。利息でこの①を上回らない限り、残高は確実に減っていきます。

選ぶならインデックスファンド一択

iDeCoで選ぶべき商品は低コストのインデックスファンド（株価指数に連動する投資信託）一択です。具体的には「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」や「eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）」など、信託報酬が年0.1%未満の商品。長期で見れば、世界経済の成長に合わせて年3〜7%のリターンが期待できます。

インデックスファンドの選び方や考え方は、別記事で詳しく解説しています。

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インデックス投資の始め方【新NISA対応】初心者でもほったらかしで増やせる理由と3ステップ

商品タイプ	期待リターン（年）	手数料負けリスク	向いている人
元本確保型（定期預金）	0.002〜0.2%	確実に手数料負け	該当者なし
元本確保型（保険）	0.05%程度	確実に手数料負け＋途中解約で元本割れ	該当者なし
インデックスファンド（全世界株・S&P500）	年3〜7%	手数料を上回る	運用期間20年以上の全員