共働きパパのボーナスの使い道｜特別費・楽しみ・新NISAの順に分ける

ボーナスが入ると、ちょっと気が大きくなって「何に使おうか」と楽しくなりますよね。でも我が家は2人の子どもを育てる家庭で、今は片働きです。ボーナスをなんとなく使い切ってしまうと、教育費も老後資金も一向に増えません。

そこで我が家が決めているのが、ボーナスを「特別費と楽しみを先に分けて、残りを新NISAへ」という順番です。この記事では、平均支給額や使い道ランキングといった客観データを押さえたうえで、私（こっぺぱん）が実際にどう分けているかを公開します。

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先に結論｜特別費と楽しみを取り分けて、残りを新NISAへ

結論から言うと、我が家はボーナスを「①特別費・②楽しみ・③新NISA」の3つに分けています。割合（何%ずつ）は決めていません。決めているのは、使い道の決まったお金を先に取り分けて、残った分を新NISAに回すという順番だけです。

大事なのは、楽しみのお金もちゃんと残していること。すべてを貯金や投資に回すと続かないので、家族で楽しむお金も最初に取り分けておくのが、無理なく続けるコツだと考えています。

そもそも家計改善は「固定費を下げる→節税する→投資で増やす」の順番が基本です。ボーナスの分け方も、その全体像の中で考えると迷いにくくなります。家計改善の3ステップは次の記事にまとめています。

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ボーナスの使い道ランキングと平均支給額

配分を考える前に、まずは世の中の平均を知っておきましょう。「平均」はあくまで目安で、業種や会社によって大きく幅があります。最終的には自分のボーナス額で考えるのが前提です。

2025年夏のボーナス支給額の目安は、調査によって以下の通りです。

出典：厚生労働省「毎月勤労統計調査」、各種民間調査、人事院。数字は調査時点・対象によって異なります。

続いて使い道のランキングです。各種調査をまとめると、傾向ははっきりしています。

出典：Ponta消費意識調査等の各種ボーナス調査（2025年）。注目すべきは、約半数（54.8%）がボーナスの半分以上を貯金に回したいと答えているという点です。多くの家庭が「ボーナスは貯める」を基本にしていることがわかります。

とはいえ、ただ銀行口座に貯めるだけでは、物価が上がっていく今の時代にお金の価値は少しずつ目減りしていきます。2025年に投資へ回す人が増えているのは、「貯めるだけでは増えない」と気づく人が増えてきたからだと私は感じています。我が家がボーナスの残りを新NISAに回しているのも同じ理由です。

我が家のボーナスの分け先と順番

ここからは、我が家の分け方を順番どおりに紹介します。生活防衛資金は分ける前に確認しておく前提で、実際にボーナスを分けるのは①特別費・②楽しみ・③新NISAの3つです。①と②を先に取り分けるのが我が家の順番です。

前提：生活防衛資金が足りているか確認

生活防衛資金（病気や失業などに備える当面の生活費）は、ボーナスを分ける前に確認しておきたいお金です。ファミリー世帯の目安は毎月の生活費の3〜6ヶ月分。我が家は、住宅ローンなどの固定費も含めた毎月の支出の半年分を確保しています。

この生活防衛資金がまだ貯まっていない家庭は、ボーナスの多くをここに回すのが安心です。我が家も、貯めている途中はボーナスからも入れていました。半年分に届いてからは、ボーナスからは入れていません。

なぜ先に確認するかというと、急な出費が来たときに投資を取り崩さずに済むからです。子供の入院や家電の故障、転職の合間の収入減など、子育て家庭には予想外の出費がつきもの。手元の現金があるほど、投資を「途中で売らずに続けられる」ようになります。これが結果的に投資の成績にもプラスに働きやすくなります。

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① 特別費：毎月の積み立てで足りない分を補う

生活防衛資金が足りていれば、先に分けるのが特別費です。特別費は、自動車保険や火災保険の年払いのように、毎月ではないけれど必ず来る支払いのこと。

我が家は特別費を、毎月の自動振替で目的別の口座に積み立てています。ボーナスから入れるのは、毎月の積み立てだけでは足りない分が出たときの補充です。ボーナスを毎年の支払いのあてにするのではなく、足りない分を埋める役目にしています。

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② 楽しみ：旅行やプレゼント・お祝いに

特別費と一緒に先に分けるのが、家族の楽しみのお金です。我が家の場合は、主に旅行と、プレゼントやお祝いなどです。

ちなみに外食は、この楽しみのお金には入れていません。外食は月ごとの家計管理の中で確認して、調整しています。

③ 新NISA：残った分を数回に分けて

特別費と楽しみを分けたあと、残った分を新NISAに回します。まとまった額を一度に買うか、数回に分けて買うかは、次の章で紹介します。

我が家は学資保険には入らず、教育費も新NISAで準備しています。ボーナスの新NISA分も教育費の準備を兼ねていて、教育費専用の別枠は作っていません。なお、iDeCo（個人型確定拠出年金）はまだ始めていません。新NISAを満額まで使えること・繰上返済の目処・十分な生活防衛資金の3つがそろってから始める考えです。

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分け先の3つと、前提の生活防衛資金を表にまとめると、次のとおりです。割合は決めていないので、表にも%は入れていません。

ボーナスを新NISAに回すときの考え方

ボーナスを新NISAに回すと決めたら、次に迷うのが「一度にまとめて買うか、何回かに分けて買うか」です。それぞれにメリットと注意点があります。

どちらが正解と断定はできません。過去のデータでは「早く全額入れたほうが平均的には有利」という結果が多い一方、買った直後に大きく下がると、不安で売ってしまう人も少なくありません。値動きの不安が大きいなら、買う時期を数ヶ月に分ける方法（毎月決まった額を買う方法）が気持ちラクです。

我が家は「成長投資枠（年間240万円まで・一括もOK）」と「つみたて投資枠」を組み合わせ、まとまった額は数回に分けて買っています。理由はシンプルで、途中で下がっても落ち着いて続けられる買い方を選びたいから。投資は「続けられること」が何より大事だと考えています。

投資の中身（どの商品を選ぶか）については、初心者向けに別記事で詳しく解説しています。これから始める人はこちらから。

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口座選びで迷っている人は、我が家も使っているSBI証券と楽天証券の比較記事が参考になります。

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これからボーナスを新NISAで運用するなら、まずは口座を用意するところから。我が家はSBI証券を使っていますが、楽天経済圏の人には楽天証券も選択肢になります。

繰上返済 vs 投資、我が家の判断

※図の金利は目安の一例です。2026年9月時点では、全期間固定のフラット35（借入期間21〜35年）で最も多い金利が年3.46%（住宅金融支援機構）、変動金利（新規借入）は年1%前後の金融機関が多く、図の変動金利の数字より上がっています。金利は借りる時期や金融機関によって変わります。

住宅ローンがある家庭では、「ボーナスで繰上返済すべきか、それとも投資すべきか」が大きな悩みどころです。これに唯一の正解はありません。判断軸を整理したうえで、自分の状況に当てはめて考えるのがおすすめです。

一般的には、変動金利が低く住宅ローン控除を受けている期間中は、繰上返済より投資が有利になりやすいと言われます。これは、ローン金利よりも投資の期待リターンが上回りやすく、さらに控除でローンの実質負担が軽くなっているためです。一方で、金利が高い場合や控除が終わった後は、繰上返済を優先する考え方が強くなります。

ただし、これは「数字の上でどちらが得か」の話にすぎません。実際には、借金が減る安心感を重視するなら繰上返済でもまったく問題ありません。お金の使い方は損得だけでなく、自分の心の安心とのバランスで決めるものだと我が家は考えています。

ここでは繰上返済や借り換えの具体的な進め方までは扱わず、「ボーナスをどう配るか」の判断軸までにとどめます。なお、児童手当を全額新NISAに回している我が家の考え方も参考になるはずです。

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やってはいけないボーナスの使い方3つ

最後に、配分を決める前に避けたい使い方を3つ紹介します。この3つをやると、せっかくのボーナスが家計の役に立ちません。

特に注意したいのがリボ払いです。手数料（実質年率で15%前後のことも）がかかるため、ボーナスがそのまま返済に消えてしまいます。せっかく投資で年数%増やそうとしても、リボの手数料で帳消し以上になってしまうのです。

ボーナスは「入ってから・残す分を取り分けてから」使うのが鉄則です。支給前に「どうせ入るから」と買い物をすると、想定より支給額が少なかったときに家計が一気に苦しくなります。分け先を決めてから使う順番にしておけば、こうした失敗の多くは防げます。

まとめ｜ボーナスは分け先と順番を先に決めるだけで変わる

ボーナスは入ると気が大きくなりがちですが、先に分け先と順番を決めておくだけで、備える・楽しむ・増やすのバランスが整いやすくなります。この記事のポイントをおさらいします。

これからボーナスを新NISAで運用するなら、まずは口座を用意して、少額からでも始めてみるのがおすすめです。我が家はSBI証券で新NISAを運用しています。

よくある質問

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ボーナスの分け方と一緒に見直したいのが、固定費の中でも見落としがちな保険です。我が家がどう保険を整理したかは次の記事にまとめています。

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こっぺぱん

30代会社員の2児パパ／投資歴 約8年

30代会社員の2児パパ。共働きのころに「家計はママ任せ」を卒業し、妻が2人目の出産を機に退職した今は、片働きで家計を回しています。固定費削減→節税→投資の順で家計を整える方法を、体験と公的情報の調査ベースで発信中。