住宅ローン借り換え5ステップ｜共働き家庭の進め方と比較サービス活用法

住宅ローンの借り換えは、方針が決まったら次は「実際にどう進めるか」が問題です。銀行を選び、書類を集め、仮審査を出して、本審査を通す。やることは多いものの、順番通りに進めれば1〜2か月で完了します。

本記事では、借り換えを実行する5ステップを時系列でまとめ、共働き家庭ならではのベストタイミング、無料で使える比較サービス3社の活用法まで一気に整理します。「借り換えで損するパターン」を先に知りたい方は、派生記事①を読んでから戻ってきてください。

※本記事で出てくる「団信（団体信用生命保険）」「抵当権（家を担保にする権利）」は専門用語のため、必要に応じて参照してください。

📅 最終更新日：2026年5月19日

借り換えを実行する5つのステップ

借り換えは大きく分けると5ステップで完結します。各ステップで「何を準備し、誰と話し、どれくらい時間がかかるか」を先に把握しておくと、迷わず進められます。

全体で1.5〜2か月。仕事と家事育児の合間に進めるなら、土日に動ける週末を3〜4回ブロックしておくとスムーズです。

共働き家庭で特に注意したいのは、夫婦どちらが主担当で動くかを最初に決めておくことです。書類を集めるのも仮審査の連絡を受けるのも、一人にまとめた方がスピードが圧倒的に速くなります。我が家でやるなら、平日に時間を取りやすい私（夫）が主担当、妻に必要書類だけ依頼するスタイルを想定しています。

また、進めながらやめる選択肢も常に持っておきましょう。仮審査の結果が想定より悪かった、団信の保障内容が気に入らなかった、など途中で「やっぱり今じゃない」と判断するのも立派な意思決定です。実行日に印鑑を押すまで、いつでも引き返せます。

①現在の借入条件を確認

最初にやるのは、今のローンの「残高・金利・残期間」を正確に把握することです。これが分からないと、シミュレーター試算もブレます。

• 残高証明書（または返済予定表）を用意する
• 適用金利・固定/変動の区分を確認
• 残期間（返済終了月）を確認
• 団信（団体信用生命保険）の保障内容を確認

ネットバンキングにログインすれば、ほぼすべて確認できます。所要時間は半日。家族のライフプランも合わせて整理しておくと、次のステップで迷いません。

②シミュレーターで試算

銀行や比較サービスのシミュレーターに「残高・金利・残期間」を入力すると、借り換えで月々いくら下がるか・総返済額がいくら減るかが見えます。

諸費用は30〜80万円かかるので、回収まで何年かかるかを必ず見てください。残期間より回収期間が長いと、借り換えても損になります。

例えば、残債3,000万円・残期間25年・現行金利1.0%→借り換え後0.5%の場合、月々の返済が約7,000円下がります。諸費用が60万円なら、回収までは約7年。25年残っていれば残り18年分（約150万円）が純粋な得です。「月々いくら下がるか」だけでなく、必ず損益分岐点を見るクセをつけましょう。

③複数行で仮審査

シミュレーター結果が魅力的なら、必ず2〜3行で仮審査を出します。1行だけだと条件比較ができず、提示された金利が本当に良いのか判断できません。

• 仮審査は無料・原則ネット完結
• 必要書類は本人確認・収入証明・物件情報の3点
• 結果が出るまで3〜7営業日

共働きの場合、夫婦どちらの名義で借り換えるか・収入合算するかも合わせて検討します。後述の「比較サービス」を使うと、1回の入力で複数行に同時申し込みできて効率的です。

④団信・諸費用を比較

仮審査が複数通ったら、金利だけで決めないのがポイント。団信の保障範囲と諸費用の総額をセットで比べます。

• 団信：がん50%・がん100%・3大疾病・全疾病など範囲が違う
• 諸費用：事務手数料（定額型 or 定率型）・保証料・登記費用・印紙税
• 金利を0.05%下げるより、団信の保障が手厚い方が家族の安心は大きい

⑤本審査・契約・抵当権切り替え

1行に絞ったら本審査に進み、承認後に契約・実行となります。最後の関門は、新しい銀行が古い銀行に一括返済し、抵当権（家を担保にする権利）を旧行から新行に付け替える手続きです。

• 本審査：2〜3週間
• 契約日（銀行に行く or オンライン）：半日
• 実行日（旧ローン完済・新ローン開始）：契約から2〜3週間後
• 抵当権切り替え：司法書士が代行（諸費用に含まれる）

実行日は平日に1日休みを取る必要があるケースが多いので、職場との調整も早めに。完了すれば、翌月から新しい返済額に切り替わります。

共働き家庭のベストタイミング3つ

借り換えは「いつでも出せる」わけではありません。共働き家庭の場合、年収・家族イベント・金利動向の3つの節目に合わせると、審査も家計改善効果も最大化できます。

①妻の正社員復帰直後（年収UPで審査有利）

妻が育休から正社員に復帰し、復帰後1年分の源泉徴収票が出たタイミングは絶好機です。世帯年収が大きく上がり、銀行の評価が上がります。

• 収入合算で借入可能額が増える
• 金利優遇の幅が広がる場合あり
• 団信の保障も世帯で見直せる

逆に育休中・時短勤務中は年収が下がっていて審査で不利になりがち。復帰して収入が安定するまで待つのが正解です。

夫婦の年収バランスが変わると、ペアローン化や収入合算の最適解も変わってきます。妻が正社員で安定収入を確保したタイミングは、ローン名義の見直し・夫婦の役割分担を整える絶好の機会でもあります。

②教育費ピーク前（中学受験・大学進学の3年前まで）

教育費がピークに入ると、家計に占める固定費の余裕がなくなります。中学受験なら小4、大学進学なら高1あたりが、借り換え動かす最後のチャンス。

• 毎月の返済が下がれば、教育費の積立に回せる
• 銀行は「子の年齢」も間接的に審査で見る
• 諸費用30〜80万円は教育費が本格化する前に投じる方が痛みが少ない

「子どもがまだ小さいうちに固定費を整える」という発想は、子育て家庭の家計戦略として王道です。

③金利動向の節目（2026年の利上げ局面）

日銀の政策金利は2024〜2026年にかけて段階的に引き上げられており、変動金利の基準となる短プラ（短期プライムレート）も少しずつ上がっています。

金利は読めません。プロのエコノミストですら外すレベルなので、個人が「底」を当てに行くのは無謀。タイミングは「読む」のではなく「決める」ものと割り切るのが、共働きパパの現実解です。

「もう少し下がるかも」と待ち続けると、結局動けないまま金利が上がってしまうことも。動くと決めたら、その月のうちに仮審査くらいの勢いで進めるのが結果的に正解です。

無料で使える比較サービス3社

借り換えは「複数行の条件をどれだけ集められるか」で結果が変わります。1行ずつ銀行サイトを回るのは現実的ではないので、無料の比較サービスを1〜2社使うのが効率的です。

ここでは中立的な視点で、よく使われている3社の特徴を整理します。

モゲチェック

入力5分で、AIが今の借入条件と希望から「あなたに最適な銀行」を提案してくれるサービス。借り換え以外の住宅ローン全般にも使え、無料で借入可能額のシミュレーションができます。

• 提携銀行が多く、ネット銀行も含めた幅広い比較が可能
• 診断結果はマイページで何度でも確認
• 後日メールで提案が届く（営業電話なし）

住宅ローンの窓口

専門家がオンライン相談で伴走してくれるサービス。仮審査の出し方、団信の選び方、諸費用の見積もり比較まで、聞きながら進めたい人向け。

• 無料で何度でも相談可能
• 共働き世帯の収入合算・ペアローン相談にも対応
• 自分で動く時間が取れない人に向く

住宅本舗

1回の入力で最大6行に同時仮審査を出せる、一括申込型のサービス。とにかく早く複数行の条件を集めたい人に向きます。

• 主要ネット銀行・地銀・メガバンクを横断
• 仮審査結果が並ぶので比較しやすい
• 申込後の詳細やり取りは各銀行と直接

実行前に必ず確認したい失敗パターン

5ステップを順番に進める前に、「借り換えで損するケース」を必ず把握してください。残期間が短い・諸費用が高い・健康状態に不安があるなど、進めると逆に損するパターンが5つあります。

派生記事①で詳しく整理しているので、進める前に一読しておくとリスクを最小化できます。

あわせて読む

借り換えで損するケース5選｜失敗パターンと回避策

我が家のスタンス

我が家は住宅ローンを組んでまだ1年目で、借り換えはしていません。残期間と諸費用を考えると、今動いてもメリットが小さいからです。

ただ、5年後・10年後に金利動向や家計状況が変わったら、迷わずこの5ステップで動く予定です。「動く時に焦らず動ける準備」こそ、借り換えの本当の準備だと考えています。

具体的には、年に1度はモゲチェックなどで現状の借り換え試算をして、家計簿アプリ（マネーフォワード ME）で固定費の推移と並べて見ています。動く準備は「定点観測」から。月々の返済が世帯収入の何%かを把握しておくと、金利が動いた時の判断スピードが圧倒的に速くなります。

まとめ｜借り換えは順番通りに進めれば怖くない

住宅ローンの借り換えは、5ステップを順番に進めれば1.5〜2か月で完了します。共働き家庭は「年収・教育費・金利動向」の節目を見極め、無料の比較サービスを上手に使うのが成功の鍵です。

「動く時に焦らず動けるよう、知識だけは先に揃えておく」。これが共働き子育てパパの賢い借り換え準備です。

よくある質問（住宅ローン控除・ペアローン）

次に読む

あわせて読む

住宅ローン借り換えはいつ？焦らない判断軸とパパが選んだ結論

あわせて読む

借り換えで損するケース5選｜失敗パターンと回避策

あわせて読む

共働き夫婦の住宅ローンの組み方｜パパが選ぶ後悔しない3つの基準

こっぺぱん

30代共働き2児パパ／家計改善5年目

30代会社員の2児パパ。共働きでも「家計はママ任せ」を卒業。固定費削減→節税→投資の順で家計を整える方法を、体験と公的情報の調査ベースで発信中。